Dödsfall · Efterlevandeskydd
Skydda bolånet vid dödsfall – livförsäkring och efterlevandeskydd
Uppdaterad · granskad av Redaktion Bolåneförsäkring.com
Vid dödsfall vill de flesta att efterlevande ska kunna välja om de vill bo kvar eller sälja. Då är förmånstagaren minst lika viktig som beloppet. Här går vi igenom valen, beloppen och vad lagen säger om utbetalningen.
I korthet
- Söderberg & Partners Sitt Säkert Liv: engångsbelopp 1 000 000–3 000 000 kr
- JustInCase livförsäkring: 2 000 000–10 000 000 kr, kräver hälsodeklaration över 8 mkr
- Fri förmånstagare ger familjen valet att lösa lånet eller behålla likviditeten
- Banken som förmånstagare löser lånet men ger ingen krona över till anhöriga
- Utbetalning vid dödsfall är skattefri enligt inkomstskattelagen 8 kap
Dödsfallsskydd kopplat till bolån är en av de skyddsformer där detaljen i förmånstagarklausulen avgör mer än själva beloppet. Är banken förmånstagare löses lånet direkt, men de efterlevande får ingen valfrihet. Är förmånstagaren fri, väljer familjen själv om de vill lösa lånet, behålla likviditeten eller använda pengarna till annat. Båda upplägg har sin plats.
Engångsbelopp eller månadsersättning?
Vid dödsfall finns två huvudvarianter. Engångsbeloppet är vanligast och passar för att lösa lånet helt eller skapa en buffert. Månadsersättning förekommer ibland som komplement, vanligen 2 000–14 000 kr/mån under en begränsad period.
| Bolag & produkt | Belopp | Förmånstagare | Åldersgräns |
|---|---|---|---|
| Söderberg & Partners Sitt Säkert Liv | 1 000 000–3 000 000 kr engång | Fri – behålls även efter lösen av bolån | Upphör vid 66 år |
| JustInCase Livförsäkring | 2 000 000–10 000 000 kr engång | Fri – välj make, sambo, barn eller dödsbo | Teckna 18–65, gäller t.o.m. 90 år |
| Handelsbanken Bolåneskydd Liv | Engång till efterlevande, primärt make/sambo | Make/sambo enligt avtal | Enligt bankvillkor |
| SBAB Låneskydd Liv | Tak ca EUR 1,3 mkr per skada | Konfigureras vid tecknande | Enligt bankvillkor |
| Dina Försäkringar Sjuk- och olycksfall | 10/20/30 pbb (592 000–1 776 000 kr 2026) | Du själv vid invaliditet | Teckna 18–55, gäller t.o.m. 67 |
Fri förmånstagare vs banken som förmånstagare
Detta är en av de mest underskattade detaljerna. När banken står som förmånstagare löses ditt bolån direkt vid dödsfall, men familjen får inte en krona kvar. Står familjen i stället som förmånstagare hamnar pengarna i dödsboet, och de efterlevande väljer själva.
I praktiken kan det se ut såhär. Familjen ärver en bostad värd 4 mkr med 2 mkr-lån. Livförsäkringen är 3 mkr.
- Banken som förmånstagare: 2 mkr löser lånet. Återstående 1 mkr stannar hos försäkringsbolaget. Familjen står med en skuldfri bostad värd 4 mkr.
- Fri förmånstagare (familj): 3 mkr landar i dödsboet. Familjen väljer själv om de vill lösa lånet (kvar 1 mkr i likviditet) eller behålla lånet och placera pengarna.
För de flesta är fri förmånstagare den smidigare lösningen. Det ger handlingsutrymme i en svår tid.
Hur stort belopp behöver familjen?
En enkel tumregel: livförsäkringen ska räcka för att lösa bolånet plus täcka cirka 12 månaders levnadsomkostnader. För ett par med 2 mkr-lån, två barn och 50 000 kr/mån i hushållsutgifter landar det på 2 mkr + 600 000 kr = cirka 2,6 mkr per försörjare. Det är ofta lägre än vad mäklare och försäkringsbolag föreslår, men bygger på faktiska siffror i stället för en "trygghetsbuffert".
Skatt och utbetalning – så fungerar det
Utbetalning från livförsäkring är skattefri enligt inkomstskattelagen 8 kap. Pengarna landar normalt på dödsboets konto inom 2–4 veckor efter att dödsfallsintyg och försäkringsbrev kommit in. Är förmånstagaren utpekad i förmånstagarförordnandet ("till make/sambo") hamnar pengarna direkt hos den personen utan att passera dödsboet, vilket är smidigare för bouppteckningen.
Hälsodeklarationen – fallgrop vid stora belopp
JustInCase kräver hälsodeklaration vid alla belopp över 2 mkr. Över 8 mkr krävs läkarundersökning som bolaget bekostar. Lämnar du oriktiga uppgifter (medicin du glömt nämna, diagnos du försökt dölja) kan bolaget reducera eller neka ersättning vid dödsfall. Försäkringsavtalslagen 2005:104 ger bolaget rätten att åberopa felaktiga uppgifter inom 3 år. Var noggrann vid ifyllningen. Det är värt en kvart extra.
Vad om dödsfallet beror på olycka?
De flesta livförsäkringar gäller vid alla dödsorsaker – sjukdom, olycka, plötslig död. Vissa har dock undantag för suicid inom 12 månader från tecknandet och för extremsporter. Kolla detta separat om det är relevant för din situation. Olycksfallsförsäkring (som Hedvig) ger dessutom ofta ett dödsfallskapital vid just olycka, vanligen 25 000–100 000 kr, som komplement till livförsäkringen.
Ett par med gemensamt bolån – vem tecknar?
Båda. Vid gemensamt bolån är båda inkomsterna ofta nödvändiga, och bortfall hos någondera part skapar samma ekonomiska kris. Tecknar bara en av er finns en grundläggande obalans. Söderberg & Partners erbjuder par-rabatt, JustInCase prissätter individuellt utan rabatt. Räkna med ungefär dubbel total premie för parets samlade skydd.
Klagomålshantering
Vid avslag eller tvist har du rätt att vända dig till bolagets klagomålsansvarig. Får du inget gehör kan ärendet prövas av Allmänna reklamationsnämnden, Konsumenternas Försäkringsbyrå eller domstol. Bolaget har bevisbörda för att eventuella undantag är tillämpliga.
Vad mer kan vara värt att läsa
Vill du jämföra hela paletten av bolåneskydd, gå till jämför 4 bolag. För en räkneövning på konkret lånstorlek, läs bolåneskydd för 2 miljoner. För grundbegreppen, se bolåneskydd villkor.