Självrisk · Bolåneskydd 2026
Självrisk på bolåneskydd – karens i dagar, inte kronor
Uppdaterad · granskad av Redaktion Bolåneförsäkring.com
Hemförsäkring har självrisk i kronor. Bolåneskydd har oftast karens i dagar. Skillnaden är större än man tror, och det är en av de detaljer som faktiskt avgör om utbetalningen täcker månaden.
I korthet
- Bolåneskydd har sällan självrisk i kronor – däremot karens i dagar
- Karens för arbetslöshet ligger vanligen på 30 dagar enligt branschstandard
- Karens för sjukskrivning är 30–90 dagar beroende på bolag
- Hedvig olycksfall har ingen självrisk vid medicinsk invaliditet
- Vid jämförelse: räkna karensdagarna gånger din månadskostnad för att se den faktiska luckan
När folk pratar om "självrisk" tänker de flesta på hemförsäkringens 1 500 kr eller bilförsäkringens 4 000 kr som dras vid varje skada. För bolåneskydd fungerar det dock annorlunda. Här mäts självrisken i tid, inte i kronor. Det heter karens, och i praktiken får du själv stå för den första perioden innan ersättningen börjar betalas ut.
Karens vs självrisk – två olika saker
Skillnaden i ord är liten, men i kronor stor.
| Begrepp | Mäts i | Var det används | Exempel |
|---|---|---|---|
| Självrisk | Kronor | Hemförsäkring, bilförsäkring, villaförsäkring | 1 500–4 000 kr dras vid varje skada |
| Karens | Dagar | Bolåneskydd, inkomstförsäkring, sjukförsäkring | 30 dagars väntetid innan ersättning börjar |
| Kvalifikationstid | Dagar från tecknande | Bolåneskydd, inkomstförsäkring | 90 dagar innan en arbetslöshet räknas över huvud taget |
Varför har bolåneskydd inte självrisk i kronor?
Det är ju faktiskt en ren produktdesign. Vid arbetslöshet eller sjukskrivning ersätter försäkringen din löpande månadskostnad – ofta hela ränta plus amortering – upp till ett avtalat tak. Att då dra av en "självrisk" i kronor skulle göra utbetalningen mindre värd än lönen. I stället stoppar bolaget in en karensperiod där du själv täcker första månaden. Det fungerar som en tidsbaserad självrisk. Bolaget slipper administrera korta tillstånd, du betalar lägre premie.
Karensens längd hos de fyra vanliga bolagen
| Bolag | Karens arbetslöshet | Karens sjukdom | Självrisk kronor |
|---|---|---|---|
| Söderberg & Partners | 30 dagar | 30 dagar | Ingen |
| JustInCase (livförsäkring) | Ej tillämpligt | Ej tillämpligt | Ingen |
| Hedvig (olycksfall) | Ej tillämpligt | Vid invaliditet | Ingen självrisk vid medicinsk invaliditet |
| Dina Försäkringar | Ej tillämpligt | 90 dagar för invaliditet | Ingen |
Som du ser har ingen av dem klassisk självrisk i kronor. Det är karensdagarna som styr när pengarna börjar rulla.
Räkna ut din faktiska "självrisk" i kronor
Karensen kan översättas till kronor om du multiplicerar antalet dagar med din månadskostnad delat på 30. Säg att du har 14 000 kr/mån i bolånekostnad (det vanliga för ett 2 mkr-lån på rörlig ränta ca 4 procent enligt SBAB:s räntestatistik maj 2026). Då blir 30 dagars karens motsvarande 14 000 kr som du själv täcker. För 90 dagars karens hamnar du på 42 000 kr.
Det blir alltså din verkliga självkostnad. Har du en buffert som täcker tre månader känns 90 dagars karens överkomligt. Har du knappt en månads marginal är 30-dagarsversionen mer värd, även om premien blir något högre. Här lönar det sig att räkna konkret innan du klickar. Hjälpsam siffra: sjukpenningtaket via Försäkringskassan är 10 prisbasbelopp, vilket motsvarar 592 000 kr/år eller cirka 49 333 kr/mån brutto 2026 (prisbasbelopp 59 200 kr).
När karensen biter olika hårt
Vid arbetslöshet täcker a-kassan en del från dag ett, max 1 236 kr/dag de första 100 dagarna enligt IAF 2026, vilket motsvarar ca 27 200 kr/mån brutto. Karenstiden på bolåneskyddet blir då lite mindre dramatisk eftersom du fortfarande har en grundinkomst.
Vid sjukskrivning betalar arbetsgivaren sjuklön dag 2–14 och Försäkringskassan från dag 15. Då uppstår en gap-period mellan din vanliga lön och Försäkringskassans ersättning som ligger på 80 procent av SGI upp till taket. Här blir karenstiden på sjukskrivningsmomentet mer kännbar, för differensen mellan lön och sjukpenning kan vara flera tusen kronor i månaden.
När du faktiskt får självrisk i kronor
Vissa olycksfallsförsäkringar har en symbolisk självrisk på 1 000–1 500 kr vid läkarbesök eller resor till specialist. Det är dock inte själva bolåneskyddet utan tilläggsmomenten. Hedvigs olycksfallsförsäkring saknar självrisk vid invaliditet och dödsfall enligt bolagets förköpsinformation. Läs alltid villkoren för exakta belopp.
Sammanfattning – vad du ska kolla i offerten
Tre nummer värda att fästa blick på innan du tecknar:
- Karens i dagar för det moment du främst tecknar för (arbetslöshet, sjukdom, olycksfall)
- Kvalifikationstid – hur länge försäkringen ska ha funnits för att räknas
- Eventuell självrisk i kronor på tilläggsmoment (specialist, resor, hjälpmedel)
Hittar du dessa tre i förköpsinformationen är du långt fram. Vill du se hela jämförelsen, gå till jämför bolåneskydd. För grundpriset, läs vad kostar bolåneskydd.
Karens i förhållande till andra försäkringar
Hemförsäkringen drar 1 500 kr i självrisk vid varje skada. Bilförsäkringen drar 4 000–7 000 kr beroende på skadetyp. Bolåneskyddet drar däremot inga kronor – det fördröjer i stället utbetalningen. Det här är ingen tillfällighet, utan en medveten produktdesign. Vid stora månadsbelopp blir en kronoravdrag-modell otymplig, för du ska ju kunna betala bolånet hela vägen. Tidskarens är enklare att administrera och ger bolaget möjlighet att sätta lägre premie.
Effekten på din ekonomi blir alltså inte en engångskostnad utan en tillfällig inkomstlucka. Den storleken styr hur stor buffert du behöver ha vid sidan av försäkringen. För många låntagare blir tre månaders bolånekostnad en rimlig riktpunkt enligt Konsumenternas Försäkringsbyrås rekommendationer.